黄洪：中国寿险业的红利与未来

10月16日,由中国保险行业协会主办、中国太平洋人寿保险股份有限公司承办的“2014中国寿险业十月峰会”在上海召开，本次会议的主题为“贯彻落实《若干意见》、开创寿险发展新格局”。中国保监会黄洪副主席参加会议并做了重要讲话。以下内容为录音稿整理，未经本人确认。

尊敬的各位嘉宾、各位同仁、同志们，大家上午好！金秋十月是收获的季节，很高兴到东方明珠上海来参加中国寿险业十月峰会，畅谈国务院关于加快现代保险服务业的若干意见，以下简称新国十条，出台后给保险业带来的喜悦，在此我代表项俊波主席的委托向会议的顺利召开表示热烈的祝贺！对各位嘉宾、各位同仁和同志们表示亲切的问候！

两年前，基于当时寿险业面临的挑战，我在广东清远的寿险峰会上，以中国寿险业的使命与尊严为题，与大家进行过交流，提出要履行使命、赢得尊严。今天我和大家交流的题目是中国寿险业的红利与未来，也就是要把握红利，开创未来。

新国十条给寿险业创造了一系列战略和战术红利，下面我从制度、政策、市场、改革四个方面谈谈具体有哪些红利，以及我们应该如何把握好这些红利，去创造寿险业新的未来。

一般的经济理论认为，人口、财富、制度决定寿险发展水平，在人口财富相对低迷的情况下，制度就成为最核心的因素。在全球中，中国是唯一以政府高级别文件的形式来促进保险业发展的国家，据我了解，目前为止，世界上还没有哪一个国家以国家最高文件的形式来针对一个行业发一个文件，对于新国十条，我的体会是国家站在历史和时代的高度，对保险业顶层的重新设计和新的定位，标志着保险业发展已上升为国家战略，这将有利于明确寿险业在经济社会全局中的定位，形成制度红利，提升发展动力，这就是新国十条带来的第一大红利。具体体现在一是产业定位更高了，我国现代保险业起步较晚，市场经济建设时间还不长，社会上对保险的认识有一个逐步提升的过程，新国十条从国家治理现代化的高度开宗明义地指出保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，是社会文明水平、经济发达程度、社会治理能力的重要标志，这是国家基于经济社会发展所处阶段对保险产业作出的新规划、新定义，必将提升政府、企业、居民对保险的认识，增强保险业对资本、技术、劳动力等的吸引力，有助于保险业争取各方政策支持，这个定位对寿险业还具有特殊的意义，一方面有利于改变社会上对寿险的偏见，增强寿险从业人员的信心，另一方面由于寿险业的体量大，为保险业提升地位和加快发展的责任也更大。

二是空间布局更广了，由于保险业的功能作用发挥还不够，加上一些惯性思维，社会上很多保险从业者对保险的认识仍然停留在传统领域。新国十条通过现代这个前缀和服务业这个后缀，这次国务院的新国十条叫现代保险服务业，所以现代这个前缀和服务业这个后缀，给保险赋予了新的外延和内涵，明确指出加快发展现代保险服务业，对完善现代金融体系，带动扩大社会就业，促进经济体制增长升级，创新社会管理方式，保障社会稳定运行，提升社会安全感，提高人民群众生活质量具有重要意义。应该说在大保险的范畴中，无论是商业保险与社会保障的衔接，保险服务与社会治理的交融，还是商业机制与政府管理的结合，都体现出国家思路和制度设计的变化。即原来许多由政府大包大揽的事务均可交由市场来承担，这就为寿险业赢得了广阔的发力空间。

三是发展追求更大了。新国十条提出，要以完善保险经纪补偿机制，强化风险管理核心功能和提高保险资金配置效力为方向，使现代保险服务业成为完善金融体系的支柱力量，改善民生保障的有力支撑，创新社会管理的有效机制，促进经济提质增效升级的高效敏捷和转变职能的重要抓手，寿险业在实现养老产业、养老健康、产业升级、转变政府职能等领域大有可为，也责无旁贷，目前寿险为我国保险深度、保险密度的贡献率约为67%，按这个贡献率测算，今后几年寿险业要年均增长17.5%，到2020年寿险的保费大概可以达到3.4万亿人民币，才能实现新国十条提出的2020年我国保险深度、保险密度分别达到5%，3500元的量化目标，这个目标是新国十条（国务院29号文件）向保险业提出来的，我理解这对保险业来讲是一个刚性目标，要达成的。以这个来算，寿险业未来6年，要年均增长17.5%，到2020年的时候规模大概是3.4万亿，虽然国家在制度设计上已经为保险业作出了安排，但要实现这一战略意图还需要行业自身努力，寿险业应当重点从以下方面着手，把握好新国十条带来的制度红利。

一是要在经济发展中起生力军作用。我国的一次能源消费已居全球前一，第一产业、第二产业增加值分别相当于美国的5倍、1.3倍，但第三产业增加值仅相当于美国的32%，寿险业兼具资本、技术、劳动密集型特征，对健康、养老、法律、资讯、审计、评估、会计等产业具有明显的辐射带动作用，单位GDP的能耗极低，目前贡献了我国保险业78%，金融业53%的就业岗位，应当在我国经济发展换档升级中发挥生力军的作用。今年我国国务院常务会议，总理讲我们1000万人的就业，这是一个刚性指标，一定要实现，否则明年人民代表大会就不好说了。所以我刚才说，目前寿险业空间78%，整个金融业53%的就业岗位，应当在我国经济换档升级中发挥生力军的作用，成为新的增长点。

二是要在民生建设中起倍增性的作用。2013年我国医疗卫生总费用征收31662亿元，占GDP的比重5.6%，是人均医疗费用2327元，与美国约17%的占比和人均8000多美元的费用相比差距还很多，美国的医疗总费用占GDP17%，人均的医疗费用是8000多美元，我们是人均5.6%，人均2327元人民币（不到400美元），寿险业要为基本医疗和基本养老服务，提升社会保障水平。

三是要在金融变革中起支柱作用。保险业的金融属性主要体现在寿险，与其它金融业的竞争也主要表现在寿险，我国银行业资产已达163万亿元，而保险业资产才突破9万亿元，在金融资产中仅占比5.2%，从国际经验来看，寿险资产积累具有滚雪球效应，保险业要成为金融业真正的三大支柱之一，主要靠寿险，而其中重点要靠养老和医疗健康保险，因为我不是分管寿险，王婆卖瓜，自卖自夸，大家都知道，我们王教授讲寿险机制的经历，从保险业的资产机制来看，主要是寿险，因为残险的资质体检期限很短，一般就一年，不断你的规模做多大，你要积累资产是很慢的。大家天天讲，我们保险业资产与银行业比太大了，这要靠寿险，未来如果寿险业要快速积累资产，靠什么？靠养老和医疗健康这两大险。

各位嘉宾同志们，从发达国家的经验来看，寿险业与国家层次的关联度高，政策对寿险的需求弹性影响大，许多金砖组织成员国家对养老保险实施了税收优惠政策，但对健康险实施优惠政策的不多，新国十条对保险业提出了一整套支持政策中，主要涉及寿险业，且税收优惠政策同时涵盖了养老和健康险两大领域，经合组织国家里面很少有对个人购买医疗健康保险有税收优惠，不多，但是我们国家这一次二十条里面，对这两个方面都出台了税收优惠政策，而且有可能购买商业健康保险的税收优惠，以及商业健康险的税收优惠政策（有记者就不说了）

新国十条发布后，8月27日的国务院常务会议又专题研究了商业健康保险问题，这些支持政策既有宏观的，也有微观的，有利于寿险业减少发展制约因素，形成政策红利，增强竞争能力，这就是新国十条带来的第二大红利，具体体现在一是边界厘清了，新国十条对保险业发展中政府与市场的关系进行了清晰的界定，明确提出了坚持市场主导、政策引导的基本原则，解决了政府缺位的问题，针对三类不同性质的业务提出差别化的支持政策，对于纯商业化业务，重点在于营造公平竞争的市场环境，减少政府对产品业务的过多审批和不合理的干预，对具有社会公益性，关系国计民生的政策性业务，重点在于创造低成本的政策环境，给予必要扶持，对具有积极作用，但基础薄弱的业务，需要政府更多发挥引导作用，推动其更好发挥服务经济提质增效升级的作用。

二是准入放宽了，新国十条鼓励政府通过多种方式购买保险服务，对商业化运作效率更高的金融服务，政府可以直接委托保险机构经办，也可以直接购买保险产品，对具有较强公益性，但市场化无法实现盈亏平衡的保险服务可以由政府给予一定的支持，这既有利于提升政府公共服务效力，也有利于解决因部门利益而限制寿险业准入的问题，从而创造出新的市场。

三是成本降低了。新国十条明确了在2015年启动个人征收一年期商业养老保险试点，落实和完善有关险种的税收优惠财政补贴政策。目前，有关部门正在抓紧研究，制定试点方案，力争尽早出台，新国十条还提出了对医疗健康保险实施税收优惠政策，这比许多发达国家的支持力度还大，而且这个新政策有望早于个人养老保险，在今年年底出台，这在财政压力很大的情况下很不容易。

四是配套跟上了。新国十条提出各级政府要在土地利用总体规划中统筹考虑养老产业、健康服务业发展需要，扩大养老服务设施，健康服务业的供给，优先保障供应，这次国务院出台9号文件，以及去年国务院出台的4号文件，以及国办即将出台的关于商业健康保险发展若干意见里面，对于商业保险机构发展养老产业和医疗健康产业在这两个文件里面都是明确提出要予以保障，予以政策优惠，这个措施对我们国家来讲，我刚才讲了，我们土地供应非常紧张的情况下，国家能够在这样一个政策层面上提出来是非常不容易的，所以大家看这一次的政策含金量是非常高的，可以说前所未有，这在世界上也前所未有，国十条颁布以来，我见了一些外国的奥政府机构和保险机构和金融机构的一些人士，我问过他们，他们一谈到这个，都在讲一个国家政府从国家层面来对一个行业作出如此宏大的规划和如此大力度的政策支持，这在世界上绝无仅有，这个话不是我说的，这是外国人说的。

四是配套跟上。鼓励符合条件的保险机构等投资兴办养老产业和健康服务业机构，建立信息共享机制，建立保险数据库，公安司法审计查处机制，这有利于寿险业丰富产业链条，提升风险管理水平，新国十条出台的支持政策系统性强、含金量高，为行业争取了有利地位，但要落地，还有大量的工作要做，寿险业应当主动作为，形成合力，把握好新国十条带来的政策红利。不仅要埋头干，更要抬头看，要把国家支持政策搞清楚，只有全面、系统、准确地理解政策，把握精神实质，才能为寿险业发展开辟新路子、新领域，这就是所谓心里有数，脚下有路。二是政策的落地和突破往往需要一些平台和载体，这也是这些年来寿险业改革创新的成功经验，我希望有更多的寿险公司站出来，围绕新国十条的支持政策，积极探索创新试点，创造更多的典型经验。三是好事办好，大家一定要提高思想认识，提升专业能力，提升经营管理，加强风险防范，防止盲目跟风，努力把政策红利变为好事（音），这也是对消费者和行业负责。

各位嘉宾，同志们，我国正在加快完善现代市场体系，健全社会主义市场经济体制，新国十条深入贯彻国家全面深化改革战略，充分体现了使市场在资源配置中起决定性作用的精神，为保险这一市场机制在经济社会事务中发挥作用创造了新的机遇，这有利于寿险业发挥效应优势，形成市场合力，扩大有效需求，这就是新国十条带来的第三大红利。具体体现在以下方面：

一是扩大了个人需求。个人需求在寿险业发展进程中历来占有十分重要的地位，今年1到8月，个险渠道保费占寿险的比例为47%，但以经济社会，与人民群众的实际需求相比，这个需求开发得还远远不够，目前我国人均长期寿险保单约为0.6件，还不到发达国家的十分之一，新国十条提出商业保险要逐步成为个人和家庭商业保障计划的主要承担者，为不同群体提供个性化、差异化的养老发展，推动个人普及性养老保险发展，开展住房反向抵押养老保险试点（音），发展独生子女家庭保障计划，鼓励保险公司大力开发各类医疗、疾病保险和失能收入损失保险等商业健康保险产品，发展商业性长期护理保险等等，必将推动城乡居民对寿险的潜在需求变成现实需求，巩固商业保险在社会保障体系中的作用。

二是扩大了企业需求，在国内保险业务初期，团险业务曾经占寿险业的大头，后来逐步变成三分天下有其一，而现在业务仍在逐步下降，今年1至8月份传统业务宝贝仅占寿险的5%，有被边缘化的风险，是企业没有需求吗？我觉得不是，而只是其需求没有有效地开发出来，新国十条提出商业保险要逐步成为企业发行的养老健康保障计划的重要提供者，支持有条件的企业建立商业养老健康保单计划，支持保险机构大力拓展企业年金等业务，必将有力激发企业的寿险需求，迎来团险业务凤凰涅盘的新商机，强化商业保险在社会保障体系中的作用。

三是扩大了社会需求，社会领域是寿险发展的一片新天地，近年来，寿险服务社会领域的一些探索试点取得了比较好的成效，赢得了各方面的认可，新国十条提出商业保险要逐步成为社会保险市场化运作的积极参与者，充分发挥商业保险对基本养老、基本医疗保险的补充作用，大力开发与基本医疗保险相衔接的商业健康保险产品，提供与商业健康保险产品相结合的疾病预防、健康维护、慢性病管理等健康管理服务，应用保险机制创新公共服务提供方式等等，必将有效释放社会领域对寿险的客观需求，扩大商业保险在社会保障体系第一支柱中的作用。第一、第二、第三支柱，到底寿险业在这当中能做些什么，我想是先有订单。市场对寿险的需求正在有效扩大，能否把握好新国十条给我们带来的市场红利关键还在自身，寿险业应当把握主动，顺应、适应和激发市场需求。

一是要支持实体经济，今年我国人均GDP将达到7000到8000美元的水平，寿险需求有望进入井喷阶段，8000到10000美金是寿险业快速发展的时期，我们今年国家10000到8000美金，正好在这个临界点边上。寿险集聚分散资金，支持实体企业的重要渠道，寿险资产在保险资产中的比重占比已经达到了82%，寿险业要推动资产和负债两端的关键匹配，发挥保险资金优势，在支持实体经济上实现规模更大，链条更短，效率更高，为减少社会资金空转现象作贡献。只有这样，寿险业才能有效分享实体经济发展成果，才能为客户提供更有价值的产品和服务，更好地满足客户需求。

二是要参与公共服务，我国未来财政收入很难持续高增长，而民生建设支出是刚性的，我国老龄化速度远远快于发达国家，且未富新老，目前60周岁及以上人口为2.02亿人，占总人口的比重为14.9%，未来财政支出压力较大，寿险业应当发挥自身优势，积极参与健康养老等公共服务，减轻财政压力。

三是要整合产业链条。据统计，美国广义的健康产业占GDP比重达到15%，保险业对于医疗卫生的上下游产业具有较强的影响力。寿险业要强化全产业链的意识，积极整合行业内外资源，主动参与健康养老等产业链条建设，扩大疾病预防、健康管理、医疗费用管控、养老护理等，增强行业在经济事务中的话语权。

各位嘉宾、同志们，中国改革开放30多年的实践经验表明，改革是解放生产力，改革本身就是我们最大的红利。十八届三中全会将保险业纳入国家全面深化改革战略之中，要求更加广泛地应用保险这一市场机制，新国十条不仅体现了将保险纳入国家改革大局的精神，也提出了一系列推进保险业自身改革的重大举措，这有利于寿险业实现改进，形成改革红利，增加有效供给，这就是新国十条带来的第四大红利，具体体现在：

一是优化增强配置效应，恢复国内保险业务以来，从产寿险分业经营、开发寿险新兴产品、创建应用到今年的费率改革，历次重大改革都促进了资源配置效率的优化提高，如去年的普通寿险费率改革，极大地释放了寿险的发展潜力，今年1至8月份，普通寿险保费达到3342亿元，同比增长了4.3倍，占寿险保费比例从长期徘徊在8%左右提高到35%，多年以来我们的普通寿险产品保费收入占整个中国寿险业的收入8%，最高的年份是9.1%，从来没有突破过1100亿，都是在800亿到900亿之间，去年8月5日开始进行费率改革，应该讲金融产品定价改革，彻底放开定价是保险业，去年8月5日的寿险费率改革，真正地放开前端，管住后端。

优化了寿险业务结构，新国十条提出，要全面深入寿险费率市场化改革，支持符合条件的保险公司在境内外上市，鼓励中资保险公司采用多形式、多渠道走出去的方式，必将使寿险业的发展动力不断涌流，市场配置资源的决定性作用得到发挥，进而促进寿险业的跨越式发展。

二是提高全要素生产力。30多年以来，我国寿险业保持持续快速增长，这除了生产要素的投入增加之外，在相当程度上依靠的是全要素生产力的提高，而其中改革对全要素生产力提高起到了关键作用，比如各类营销体制、清算技术、信息技术等的应用都促进了经营效率的提高。新国十条提出支持保险公司积极应用网络云计算、大数据、移动互联网等新技术，促进销售渠道和服务模式创新，大力推进条款数字化和服务标准化，鼓励保险公司提供个性化、定制化产品服务，修订行业经验表（音）等等，必将激发市场活力，推动行业创新，进一步解放寿险生产力。

三是吸引生产要素流入。寿险业越是改革和发展，就越来越吸引资本、技术、劳动力等生产要素进入行业，比如我国寿险经营主体从多到少，从综合到专业，目前已有77家人身险公司，同时寿险资本密集型特征明显对资本消耗比较大，其发展需要更多的社会资本流入，新国十条提出，支持设立区域性和专业性保险公司，充分发挥保险资金长期投资的库存优势，加快发展再保险市场，必将为完善保险市场体系，推进健康和养老发展，提高寿险资金利用效率创造新的条件。

改革是发展现代寿险服务业的关键一招，也是一项系统工程，需要勇气和智慧。寿险业应当抓住以下关键，把握好新国十条带来的改革红利。

一是思想观念改革。寿险的进一步发展，既要尊重基本规律，也要顺应时代趋势，更要符合中国实际，这是我提出来的三句话。保障与理财并不矛盾，比如养老保险，既体现了保障，也体现了理财，你能把它简单归结为保障还是理财？美国的保险资产之所以能够超过银行业资产，其中包括了一大块养老金资产在内，如果剔除这个，保险的资产仍然比银行业的资产低。我也查了一下资料，现在谈到保险发展，我们引经据典把国外的东西拿过来，保险从业的同仁们一谈起来中国保险业的现状，就谈到国外的保险业怎么怎么强大，美国保险资产超过了银行业资产，但是把养老基金、美国的保险资产仍然大大少于银行业资产。我前面讲到，保险业如果要成为金融的三驾马车之一，靠什么？我觉得不是说产业一定要发展，也不是说不要发展，它同样重要，从保险资产形成的基本规律来看是寿险，未来寿险靠什么？靠养老业。

如果我们仍然抱着传统的僵化思维，片面地讲保障与理财对立起来，就必然被时代所边缘化，要发挥寿险的风险保障，将财富管理双轮驱动优势，努力实现在竞争中的弯道超车。

二是体制机制的改革，坚持市场化导向，探索国有公司混合制改革，支持各种社会资本流入寿险业，大力发展新的养老健康险，专业性主体，完善保险市场体系，完善公司治理，深化寿险承保运营理赔等机制改革、精简链条，降低成本，提高自身发展能力，上海自贸区作为国家试验区，完全可以在这些方面率先探索改革。刚才裴光同志谈到了，今年以来，保险业支持上海自贸区的建设，保监会在非常短的时间内给上海批了一个上海人寿，上海人寿准备怎么做？自贸区有这么多的优惠政策，现在我们允许各家公司大胆试，是不是上海人也要按照过去我们保险公司的来经营，比如说现在很多保险公司经营，公司还没有做起来，总公司的业务才两三个亿，总公司人就养了五六百、七八百，这些人马是需要钱的，我们说柴米油盐酱醋茶，当家首先面对的是什么？打开大门来，人家张嘴要喝、要吃，你就是柴米油盐酱醋茶，而买这些东西都要成本。你上海人寿准备怎么经营？能不能创造出新的商业模式来？

三是商业模式的改革，信息技术的应用发展号称第三次工业革命，正在深刻影响到经济社会和人民生活，金融保险的生态环境已经发生了新的变化，一些传统的商业模式不断被打破，比如寿险业5到8年的规律就出现了新的变化，人口结构变了，财富管理变了，信息技术变了，我们应该怎么办？我们应当客观审视自身，应该认清时代发展的潮流，积极探索商业模式的改革，主动适应新形势。又比如我们去年提出在两到三年内分三步推进寿险费率改革：第一步去年已经推开了，很快将推出第二步，万能寿险汇率的改革，年底或者明年将推出第三步的改革，2015年要全面实现寿险费率形成机制的市场化，建立起真正具有中国特色的寿险汇率形成机制。

四是技术手段的改革。技术是寿险业的核心竞争力，但在信息时代，如果我们仍然坐吃山空，不与时俱进，仍然有可能被大数据功能所替代，要加强行业基础设施建设，加快制定疾病发生率表等，完善制度，要运用大数据、互联网等技术手段，推进寿险技术的应用改革。

五是人才机制改革。人才是制约寿险业发展的瓶颈，要加强引导，发挥企业的积极性，推动保险人才培养使用、评价、流动等机制改革，重点加强高管队伍建设，建立与现代保险市场相适应的人才体系。

各位嘉宾、同志们，新国十条给我们创造了巨大的制度、市场、和改革红利，寿险业迎来了最好的发展时期，但是这些红利不是长久不变的，对每一家公司也不是阳光雨露普照式的，如果我们坐而论道，等待观望，拖一两年，这些红利很可能就转瞬即逝，就从手中溜走了，机遇总是留给有准备的人，全行业都要增强抢抓机遇的意识，提高把握红利的能力，最终把优势转化为寿险业的发展成果。

我国经济社会发展已经进入新的阶段，新国十条勾画了保险业发展的新蓝图，让我们行动起来，把握红利，抓住机遇，努力开创寿险业改革发展新的未来，为实现人人有保险、处处有保障的保险中国梦作出更大的贡献，谢谢大家！