黄震：互联网保险的动态合规与创新趋势

2017年5月26日上午10时，在2017年保险合规年会的专题讲座上，中央财经大学法学院教授，金融法研究所所长黄震发表了主题为互联网保险动态合规与创新趋势的主题演讲。以下为录音稿，未经本人确认：

广义的互联网保险的概念，不仅仅是持牌互联网保险机构，也不仅仅是互联网保险产品。我认为互联网时代的保险就是我们要开展的保险业务创新因素的聚合。互联网基础设施、互联网环境、互联网手段、互联网网民等，都是互联网保险重要的构成部分。

互联网不再是技术、工具、平台，它已变成一种环境、生态、基础设施和资源条件。我们要重新理解这些变化对保险业可能会产生哪些影响。我认为互联网金融下半场最主要的是互联网技术的溢出效应正在爆发，过去互联网的上半场是互联网的渗透效应不断地深入，已经渗透到最底层最小的颗粒之后就产生一种溢出效应，这种溢出效应是从底层开始，往往被大家忽略，没有注意它产生的影响。过去的变化很多是从高层开始，称之为“高技术”，慢慢渗透影响底层，从高到低的影响过程我们称之为“渗透”的过程。但是今天很多的技术都是从底层开始，但是它可能会产生蝴蝶效应，层层连锁反应，快速影响着这个社会的变化。

互联网3.0时代的技术已经基本形成了，在底层需要我们把它发现出来，形成一个生态叠加的效果，这才是未来互联网保险更加要重视。大家可以看到这几年保险是逆势上扬，因为它是抵御风险的一种产品和服务，而我们这几年经济下行过程中风险不断地暴露，人们需要有一种保险的介入来支持，这就是为什么互联网保险在互联网金融整体被严管下还能增长的原因。

过去我们讲互联保险一定会讲互联网保险产品，主要是基于产品来创新，后来我们又进行平台创新，要搭建新平台，后来又进行模式创新，但到现在互联网渗透到一线的时候，万物互联的时候我们怎么进行创新？所有的物和人嵌入在互联网这张大网上面的时候，多方同时在线，牵一发而动全身，牵一发而动全网，这时候绝不能单独考虑我只做产品创新，做产品创新的时候一定要考虑组织怎么创新、技术怎么创新、规则怎么创新，所以我把它称之为一体化构建，这时候一体化构建是促使我们把各方同时联动、协同的一个重要动力。

在这种一体化的生态中间，所有做合规的人不要简单认为学学法律即可，而是要理解这些技术规则是怎么样的规定，这些规定有什么特点，才可能更好的做好我们这套信息生态系统。然后在这个过程之中，把内规、外规实时动态的进行互动、协作、沟通，这样既能够实时的创造新规则，让它不断地生成企业的规则或者变成行业的规则、准则，这样才能够真正从被动的创新驱动变成创新引领。我们在生态中间，创新引领最重要的是要用新的思维和想象力来引领，这样才能推动保险和各个行业的共同发展，在合规中共同控制风险，在施策中不断完善合规法律。所以动态合规根本来说就是一体化的各方要素相互连接、沟通、互动，来形成一套合规信息系统，来支持保障创新和共同推动创新。