在日本，从保险销售渠道看，损坏保险主要是通过代理店进行销售，而人寿保险则主要是通过保险销售人员面对面直接进行销售，这与日本固有文化有关，因为日本人比较重视人与人之间面对面的交流方式。从产品类型看，医疗保险需求相对平稳，养老保险则因为金融危机的缘故从2009年起有较大幅度的下滑，而死亡保险保费每年都在稳步增长，市场潜力非常大，今后还会有更大的提升空间。

SBI控股金融集团经营情况

SBI人寿隶属SBI控股金融集团。SBI控股金融集团主要涉足银行、证券、保险三大板块，在全球21个国家和地区拥有海外办事处，公司客户数量约为2179万人，缴纳税收2619亿日元。集团采取多元化经营策略，主要从事金融服务、资产管理、生物科技等业务。旗下公司有223个，主要是一些金融方面的公司，包括保险公司、网上银行、医药公司、信用卡公司等创新性公司。集团协同是SBI集团的一个经营特点。旗下各公司之间会进行交易活动，各公司会相互介绍客户，共同开拓新客户。

SBI人寿属于SBI控股金融集团，公司总部位于日本东京，注册资金475亿日元，员工117人。2011年2月被英国保诚收购，2010年2月停止新业务收购，2015年2月变成SBI集团所有，2015年3月利润达到13.98亿日元，此后逐年递增，一般日本保险公司偿付比800%左右，我们远远高于800%，达到1000%以上，公司经营非常稳健。

SBI人寿采取组合优化的产品策略。首先根据发生频率和损失程度将产品分成ABC三个类型：关于产品的组合优化采取一系列方法，首先日本保险分为ABC三个类型：A型产品事故发生率极低，但是损害极大，投保金额高；B型产品费率少，但赔付金额也少；C型产品为年金类和储蓄型产品。进行产品分类的目的是为了选择合适的经营策略，这对中小型公司尤为重要。产品分类后，再对每个产品类型从市场风险、盈利能力、市场覆盖率（市场潜力）进行量化分析，在此基础上进行产品组合优化。当然，需要对最低收益、最小SMR值（标化死亡比）、最小运营资本等指标设限，在此基础上进行利益最大化的预算。就是说，当运营资本达到最低要求的时候才在这个基础上进行运算。公司按照这样的方式，制定ABC三类产品的权重和策略，确定未来的发展前景框架。最开始为了获取更多的利润，A型产品的占比会高一些，后期为了优化产品组合，逐渐增加B型产品和C型产品的比重。

SBI人寿根据市场发展趋势确定产品开发策略，从传统的定期保险、定期人寿保险、团体信用人身保险，向卫生保健、物联网发展。现阶段银行针对住房贷款的保险发展非常快。

业务发展注意资产投资组合优化。现在日本债券利息比较低，外国债券利息比较高但是风险比较大，因此如何控制风险成为一个难题。预测模型要做利润、成本和标化死亡比三个指标的测算，效果很好。

人寿产品的科技化开发

公司下一步将着力于运用新科技开发人寿保险产品，将借助一些健康电子设备厂家的数据，与APP进行联动，收集更多数据之后，通过人工智能的使用对用户提出建议。公司内置的应用程序包括健康食谱、健身、私人教练等，在这个基础上计划开发新的产品。保险和科技结合已成为趋势，形成保险科技（insurtech）新概念。保险科技的运用，将使保险公司针对不同产品、不同客户选择最优销售模式。销售渠道的选择，针对不同产品是采取直接销售、电话销售还是邮件销售，将通过大数据进行分析选择。