美联保前主席希拉·拜尔：中国互联网保险远远走在世界前列

2016年11月20日，由中国保险行业协会和复星集团联合主办的首届全球互联网保险创新论坛在上海召开。美国联邦存款保险公司前主席希拉·拜尔女士在会上介绍了美国在保险方面的监管和发展、金融技术创新、互联网保险的监管方向以及特朗普当选后对监管政策影响等，在行业内外引发高度关注和强烈反响。现将希拉·拜尔女士发言主要内容进行摘编，仅供参考。（以下内容根据录音整理，未经本人确认）

美国没有保监会这样的机构，对大的保险机构有一定程度的监管，主要是三种方式。第一，作为控股公司的一部分，是通过美联储联邦保险监管公司进行监管。第二，大型的保险公司，会有美联储金融市场稳定监管委员会对保险公司、非金融方面的公司进行监管，促进金融市场的稳定性。第三，各个州会有市场方面的标准，还有消费者保护标准。在联邦层面，主要是对资质进行评估，并且持续监控。大型的保险机构并不是银行，不像银行一样受到同样的监管，但是我们要确保他们不会遭到破坏性的管理，而且内部的公司治理结构必须合规。保险机构、所在的控股公司，有一部分是进行单独监管。在美国，主要是看保险公司是否是系统重要性的公司，如果是的话，也受同样的金融机构的监管。我们对系统重要性的金融公司的资本充足率、其他方面都有相应的监管要求。还有美联储的监管委员会，监管美国一系列的金融相关问题。对保险领域来说，接下来就是看看偿二代标准将产生什么样的影响。这方面美国并不是能达到和全球一样的标准，所以有些机构试图回避这样一个标准的合规。

由于特朗普当选，可能他还是特立独行，风格比较与众不同，所以我们必须密切观测。特朗普当选以后，他貌似比较尊重国际标准设立机构，但是他比较特立独行，所以我们还是要观望。由于新的总统当选，新的财长很难对非银行的金融高管进行任命。大都会保险在以前和美国总统都有着千丝万缕的关系。所以特朗普当选之后的智囊团、幕僚，可能不会长期成为大都会保险的高管职位。从一定角度来说这也许对我们来说是利好消息，尤其是这些大的保险公司，会被划分为系统重要性的金融机构。

    AIG在金融危机过程中产生问题，我们系统性地进行市场救助。我们意识到，它对美国整个金融系统起到重要的作用。我们要确保AIG这些公司得到持续的监管。从金融危机中对它救助，使我们学到了非常宝贵的一课。

中国在互联网保险方面，尤其利用互联网技术发展保险行业方面，远远走在全球前面。和中国相比，美国的互联网保险还是方兴未艾、尚在襁褓中，中国的监管者在这方面已经超前美国一步了。美国现在刚开始，因为美国是联邦制，我们有联邦方面的法律，还有50个不同州的规则和法律，所以很难一刀切。而且由于互联网的发展，我们有很多初创型公司，他们会受到传统的保险公司政治上的阻力，他们担心自己的地位会被新的行业进军者、互联网保险商挤掉。所以现在美国在线的互联网保险渗透率，并不是像中国这么高。除此之外，还有各个州层面，挤兑新的进军市场的人的趋势，不是一个好的趋势。我们并不知道互联网保险接下来在美国将去向何方，但传统保险上在政治上的确对新进的互联网保险有一些阻力。

    有一些新的、专门做互联网的公司，虎视眈眈想进军美国保险市场。有一个叫Lemonade的公司已经取得了许可证，希望买保险能像买柠檬汽水一样简单，希望能使互联网保险走进寻常百姓家，一路走来也是非常不易的。你不能说它的产品比中国更创新，但是它有一个互惠制的业务模式，非常创新。这是美国特有的一个词，大家相当于组成一个保险单的池，持保单的人可以相互分担保险单池的风险。初创型公司会觉得保险机制本身就有一定的矛盾，希望理赔率更低，才更有钱可赚，但是更高的话，是不是对消费者保护不利？无法帮助他们观测风险？邱博集团对特殊险种进行保险，他们有非常简化的结构和流程，通过智能手机扫一下，就可以买保险了。而且在理赔过程中都是一键式的，足不出户，通过手机就可以完成。保险机构都在说去中介化，不会有中介帮我们卖保险。但我们要考虑，它对消费者保护是不是做得非常到位？

中国的创新，真的走在美国之前。美国有联邦制、有州方面的一些监管。从这个角度来说反倒是绊脚石，不像中国的创新，没有受到各种藩篱的束缚。特朗普当选之后，现在没有把保险作为工作的重中之重。从近期来讲，保险政策不会有大的变化。但传统的保险上必须携手合作，才能确保面向未来。我们希望看到中国接下来有更好的创新机制，也希望美国能迎头赶上。